Rancang persaraan dari sasaran: beza simpanan KWSP, belanja dan aliran pendapatan

Perancangan persaraan bermula dengan menganggarkan tempoh dan kos hidup selepas berhenti kerja, kemudian mengira secara songsang jumlah simpanan yang perlu dibina.

Risiko kewangan persaraan bukan sekadar berhenti menerima gaji, tetapi kemungkinan seseorang hidup lebih lama daripada wang yang dikumpul. Angka rasmi terkini menunjukkan bayi yang lahir pada 2026 dijangka hidup hingga 75.5 tahun. Bagi mereka yang kini sudah berusia 60 dan 65 tahun, jangka hayat purata masing-masing ialah 80.2 dan 81.5 tahun. Tempoh itu memberi sebab untuk menilai hutang, belanja harian, kecemasan perubatan dan aliran pendapatan selepas kerja tetap berakhir.

Kerangka Kecukupan Pendapatan Persaraan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja menyediakan tiga sasaran pada usia 60 tahun. Tahap Simpanan Asas ialah RM390,000, Simpanan Mencukupi RM650,000 dan Simpanan Dipertingkat RM1.3 juta. Angka itu boleh menjadi titik rujukan untuk melihat jurang simpanan, tetapi sumber tidak mengatakan setiap isi rumah mempunyai keperluan sama. Kos tempat tinggal, tanggungan, keadaan kesihatan dan corak perbelanjaan tetap perlu dimasukkan dalam kiraan peribadi.

Kaedah yang diterangkan oleh pakar ialah menetapkan matlamat persaraan terlebih dahulu, misalnya tahap kehidupan yang mahu dicapai pada umur 65 tahun. Selepas menganggarkan perbelanjaan dan keperluan luar jangka, seseorang boleh mengira ke belakang jumlah yang perlu disimpan dan jenis pelaburan yang sesuai dipertimbangkan. Susunan ini mengelakkan pemilihan produk sebelum tujuan, tempoh dan jumlah sasaran jelas. Ia juga memudahkan semakan berkala apabila pendapatan atau komitmen berubah.

Satu cadangan pembahagian pendapatan bersih ialah kira-kira satu pertiga untuk hutang sedia ada, satu pertiga bagi perbelanjaan semasa dan satu pertiga untuk masa depan. Jika caruman pekerja kepada KWSP ialah 11 peratus, perancang kewangan yang ditemu bual mencadangkan baki kira-kira 22 peratus dibina melalui sumber yang boleh menghasilkan pendapatan pasif. Ini ialah formula panduan daripada seorang perancang, bukan kadar mandatori atau jaminan pulangan untuk semua orang.

Contoh sumber pendapatan pasif yang disenaraikan termasuk faedah simpanan bank, dividen KWSP atau saham, agihan tunai unit amanah, sewa hartanah serta amanah pelaburan hartanah. Setiap pilihan mempunyai ciri dan risiko berbeza, sementara laporan tidak membandingkan yuran, turun naik atau kesesuaian produk. Tujuan senarai itu ialah menunjukkan bahawa persaraan memerlukan aliran tunai, bukan untuk mengarahkan pembaca membeli mana-mana aset tertentu tanpa menilai kemampuan dan risikonya.

Bajet bertulis menjadi alat untuk mengenal pasti lebihan selepas hutang dan belanja semasa. Saranan dalam laporan ialah mempercepat pengurangan hutang, mengawal peningkatan gaya hidup dan mengagihkan lebihan secara sengaja. Selepas hutang selesai, pembahagian antara perbelanjaan semasa dan persediaan masa depan boleh disemak semula. Bagi pekerja Lembah Klang yang berdepan komitmen perumahan atau pengangkutan tinggi, angka peratusan perlu diuji terhadap aliran tunai sebenar, bukan dipaksa sehingga menjejaskan keperluan asas.

Umur persaraan rasmi Malaysia kini 60 tahun, namun pakar yang ditemu bual menyarankan seseorang terus bekerja jika matlamat pendapatan persaraan belum dicapai dan hutang belum dibayar. Itu pandangan perancangan kewangan, bukannya perubahan undang-undang umur persaraan. Keputusan untuk bekerja lebih lama juga bergantung pada kesihatan, peluang pekerjaan dan tanggungjawab keluarga. Yang boleh dibuat lebih awal ialah mengira jurang supaya keputusan tidak hanya dibuat apabila tarikh persaraan sudah dekat.

KWSP menyediakan dua pintu mula yang boleh digunakan tanpa memilih produk komersial. Orang ramai boleh mendapatkan khidmat perancangan kewangan dan persaraan percuma melalui Relationship and Advisory di cawangan KWSP, atau menggunakan Kalkulator Matlamat Persaraan dalam aplikasi i-Akaun untuk menganggarkan berapa lama simpanan boleh bertahan serta tambahan yang mungkin diperlukan. Hasil kalkulator masih perlu dikemas kini apabila pendapatan, hutang dan belanja berubah; nilainya datang daripada semakan berkala, bukan satu pengiraan sahaja.