MediAsas Teras atau Fleksi? Beza terbesar terletak pada deduktibel

Perbezaan sebenar antara MediAsas Teras dan MediAsas Fleksi bukan pada nama pelan, tetapi pada siapa yang menanggung bahagian awal bil. Teras memakai deduktibel kecil bagi setiap hilang upaya, manakala Fleksi menuntut deduktibel tahunan yang jauh lebih besar.

Bank Negara Malaysia membentangkan mekanik kedua-dua pelan MediAsas pada taklimat media di Sasana Kijang, Kuala Lumpur pada 25 September 2026, dan RinggitPlus melaporkan butirannya empat hari kemudian. Rangka kerja yang sama turut terkandung dalam Soalan Lazim MediAsas versi rintis bertarikh 29 Julai 2026.

Dari segi had tahunan, pelan Teras menyediakan RM100,000 bagi pemegang berumur bawah 60 tahun dan RM150,000 bagi 60 tahun ke atas. Pelan Fleksi menyediakan RM300,000 tanpa mengira umur. Kedua-duanya tiada had seumur hidup, dan manfaat dibayar sehingga had tahunan itu habis. Umur yang dikira bagi semua angka ini ialah umur pada hari lahir terakhir.

Deduktibel Teras dikira bagi setiap hilang upaya, iaitu RM500 untuk bawah 60 tahun dan RM1,000 untuk 60 tahun ke atas. Satu hilang upaya bermaksud satu penyakit atau kecederaan termasuk komplikasinya, dan rawatan dalam tempoh 90 hari selepas keluar hospital masih dikira sebagai episod yang sama.

Di hospital luar panel, Teras menambah perkongsian kos 20 peratus daripada bil, dihadkan pada RM3,000 bagi setiap hilang upaya. Contoh dalam dokumen Bank Negara menunjukkan bil RM6,000: pemegang Teras membayar RM500 di hospital panel, tetapi kira-kira RM1,700 di luar panel. Perkongsian kos itu dikecualikan untuk rawatan di fasiliti awam, kes kecemasan dan rawatan kanser pesakit luar, dan pengecualian ini hanya terpakai pada pelan Teras.

Fleksi menggunakan logik yang berbeza. Deduktibelnya ialah RM10,000 setahun di hospital panel dan RM15,000 setahun di luar panel, tanpa perkongsian kos tambahan. Jumlah itu digunakan untuk semua tuntutan dalam tahun polisi yang sama tanpa mengira bilangan penyakit, dan ia ditetapkan semula pada setiap pembaharuan.

Perlindungan pesakit luar terhad kepada lima keadaan sahaja, iaitu demam denggi, influenza A, influenza B, bronkitis dan radang paru-paru atau bronkopneumonia, dan hanya di jabatan pesakit luar hospital. Jumlah maksimumnya RM3,000 setahun bagi kedua-dua pelan. Bezanya besar: Teras mengenakan deduktibel RM50 bagi setiap kunjungan, manakala Fleksi meletakkannya di bawah deduktibel tahunan yang sama, jadi kunjungan influenza jarang dibayar selagi deduktibel itu belum habis.

Kesannya jelas pada bil sederhana. Data Insurance Services Malaysia bagi 2024 yang dipetik dalam laporan itu menunjukkan separuh tuntutan bernilai RM5,695 atau kurang, dan tiga daripada empat tuntutan bernilai RM10,069 atau kurang. Pada bil RM5,695 di hospital panel, pemegang Teras bawah 60 tahun membayar RM500 dan pelan membayar bakinya, manakala pemegang Fleksi tanpa perlindungan lain menanggung keseluruhan bil itu.

Fleksi menjadi pilihan munasabah apabila ada perlindungan lain untuk menampung bahagian awal bil. Laporan itu mencatatkan saranan Bank Negara bahawa pemegang skim manfaat majikan boleh membiayai deduktibel RM10,000, dan Fleksi kemudian membayar baki sehingga RM300,000. Tanpa perlindungan sedemikian, pemegang membayar sendiri hampir semua bil kecil dan hanya mula mendapat manfaat selepas deduktibel tahunan habis.

Butiran penginapan juga mempengaruhi kos. Tiada had harian dikenakan bagi bil penginapan; MediAsas memakai reka bentuk kongsi bilik, sama ada empat katil atau dua katil mengikut ketersediaan, sehingga 150 hari bagi setiap hilang upaya. Jika bilik kongsi tiada, hospital boleh memberi peningkatan percuma ke bilik persendirian, tetapi peningkatan secara sukarela oleh pesakit ditanggung sendiri.

Satu lagi batasan ialah pelanggan hanya boleh memegang satu MediAsas pada satu masa, dan pertukaran antara Teras dengan Fleksi tidak dibenarkan dalam fasa rintis. Jika had tahunan dirasakan tidak mencukupi, laporan itu menyebut pilihan termasuk membeli pelan berhad lebih tinggi daripada pengendali lain atau menambah perlindungan tambahan bagi keadaan tertentu yang akan ditawarkan pengendali secara berasingan.

Angka-angka ini masih berasal daripada versi rintis. Harga premium akhir belum diterbitkan, dan julat petunjuk RM60 hingga RM550 sebulan bagi umur masuk sehingga 70 tahun masih belum muktamad. Had Teras juga disemak setiap tahun dan ditetapkan berdasarkan data tuntutan, jadi struktur kos boleh berubah sebelum pelancaran pada Januari 2027.

Bagi isi rumah di Kuala Lumpur, Shah Alam atau Petaling Jaya yang menanggung bil hospital sendiri, ujiannya satu soalan: bolehkah keluarga menampung RM10,000 hingga RM15,000 dalam satu tahun tanpa menjejaskan simpanan? Jika tidak, pelan Teras lebih sesuai. Jika ada skim majikan yang menampung bahagian itu, Fleksi memberi perlindungan yang berbaloi untuk bil besar sehingga RM300,000.